Hiszpańskie banki coraz chętniej udzielają kredytów hipotecznych obcokrajowcom — w tym Polakom.
Poniżej znajdziesz przystępny przewodnik, jak krok po kroku sfinansować zakup nieruchomości w Hiszpanii — z pomocą hiszpańskiego kredytu. Dowiesz się, czego potrzebujesz, co musisz przygotować i na co uważać.
Czy Polak może wziąć kredyt hipoteczny w Hiszpanii?
Tak — i to całkiem bezproblemowo. Większość hiszpańskich banków oferuje kredyty hipoteczne dla nierezydentów, czyli osób mieszkających poza Hiszpanią i rozliczających się podatkowo w swoim kraju.
Przeciętna wartość kredytu, na jaką możesz liczyć jako obcokrajowiec, to 60–70% wartości nieruchomości.
Oznacza to, że potrzebujesz wkładu własnego na poziomie 30–40%, a do tego dolicz ok. 10–13% na koszty notarialne, podatki i opłaty.
Dlaczego kredyty hipoteczne w Hiszpanii są często tańsze niż w Polsce?
Główną przyczyną niższych kosztów kredytów hipotecznych w Hiszpanii są niższe stopy procentowe oferowane przez banki na rynku mieszkaniowym dla nierezydentów. Choć Hiszpania również mierzy się z inflacją i podwyżkami stóp (podobnie jak cała strefa euro), to oprocentowanie hipoteczne jest często niższe niż w Polsce, szczególnie przy kredytach ze stałym oprocentowaniem. Dla porównania: w Hiszpanii możesz znaleźć oferty z oprocentowaniem rzędu 3–4% (fixed rate), podczas gdy w Polsce kredyty w ostatnich latach sięgały nawet 9%.
Dodatkowo, hiszpańskie banki oferują często bardziej elastyczne warunki dla obcokrajowców, np. brak obowiązkowego konta z wpływami wynagrodzenia, niższe marże, czy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez wysokich opłat. Warto jednak pamiętać, że niższe oprocentowanie nie oznacza braku wymagań – banki rekompensują to np. przez wyższy wkład własny i dokładną analizę zdolności kredytowej.
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu?
Bank będzie chciał sprawdzić Twoją sytuację finansową i tożsamość. Oto najczęstsze wymagane dokumenty:
- Dowód osobisty lub paszport
- Numer NIE (Número de Identificación de Extranjero) – obowiązkowy do zakupu nieruchomości (jak uzyskać NIE)
- Umowa o pracę lub potwierdzenie dochodów
- PIT/y lub zestawienia przychodów
- Wyciągi bankowe z ostatnich 3–6 miesięcy
- Raport kredytowy z Polski (np. BIK)
Większość banków będzie też wymagać przetłumaczenia dokumentów na hiszpański (czasem wystarczy angielski).
Na co uważać przy kredycie hipotecznym?
Decydując się na kredyt hipoteczny w Hiszpanii, warto mieć świadomość kilku ważnych kwestii. Po pierwsze, kredyt udzielany jest w euro, co oznacza ryzyko walutowe dla osób osiągających dochody w złotówkach. Wahania kursowe mogą wpływać na wysokość miesięcznej raty, dlatego niektórzy decydują się na przewalutowanie części oszczędności lub utrzymywanie poduszki finansowej w euro.
Hiszpańskie banki dość konserwatywnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej. Zazwyczaj przyjmują, że suma wszystkich miesięcznych zobowiązań (w tym raty kredytu hipotecznego) nie powinna przekraczać 30–35% dochodu netto. Warto przygotować się na dokładną analizę finansów i dokumentacji.
Dodatkowo bank może wymagać wykupienia ubezpieczeń – przede wszystkim nieruchomości, a czasem również ubezpieczenia na życie. To standardowa praktyka, szczególnie przy wyższych kwotach kredytu.
Na koniec trzeba pamiętać o kosztach dodatkowych, które mogą istotnie zwiększyć całkowity koszt zakupu. Podatek od przeniesienia własności (ITP) lub VAT (w przypadku nowych nieruchomości), opłaty notarialne, sądowe i związane z rejestracją nieruchomości mogą łącznie wynieść nawet 10–13% ceny zakupu.
Lista banków, które udzielają kredytów obcokrajowcom
| Bank | Język obsługi | Link |
| Banco Sabadell | Hiszpański / Angielski | oferta hipoteczna |
| CaixaBank | Hiszpański / Angielski | hipoteka dla obcokrajowców |
| Bankinter | Hiszpański | kalkulator kredytowy |
| BBVA | Hiszpański / Angielski | BBVA hipoteczne |
| Santander | Hiszpański / Angielski | kredyty hipoteczne |
Kupno nieruchomości w Hiszpanii przez Polaka jest całkowicie możliwe, a proces kredytowy – choć wymaga przygotowania – jest coraz bardziej dostępny. Jeśli masz wkład własny i stabilne dochody, hiszpańskie banki chętnie udzielą Ci kredytu.
Warto rozważyć współpracę z brokerem znającym realia rynku — może to oszczędzić Ci nerwów, czasu i pieniędzy.
